Regroupement de crédits : étudier si c'est adapté à votre situation

Renégocier ou faire racheter son prêt immobilier

Quand un prêt immobilier paraît trop cher au regard des taux du moment, deux voies existent. La première consiste à demander à votre banque de revoir les conditions : c'est la renégociation, formalisée par un avenant au contrat. La seconde : faire racheter le prêt par un autre établissement, qui rembourse votre banque actuelle et vous accorde un nouveau crédit.

Dans les deux cas, la bonne question n'est pas seulement « quel taux puis-je obtenir aujourd'hui ? », mais « combien l'opération me fait-elle gagner, une fois tous les frais payés ? ». Les taux moyens du moment, publiés par la Banque de France, sont repris sur la page taux et actualités du crédit immobilier.

Ce qui fait le gain

L'économie dépend surtout de trois éléments : l'écart entre votre taux et celui qui peut vous être proposé, le capital qu'il vous reste à rembourser, et le nombre d'années restantes. Les intérêts se concentrent sur la première partie du prêt : plus un crédit est avancé, moins il reste d'intérêts à économiser, même avec un écart de taux important.

Ce qu'il faut déduire

En cas de rachat par une autre banque, votre prêt actuel est remboursé par anticipation. Les indemnités de remboursement anticipé sont plafonnées par la loi : six mois d'intérêts sur le capital remboursé, calculés au taux moyen du prêt, sans pouvoir dépasser 3 % du capital restant dû (article R313-25 du Code de la consommation). Votre contrat peut prévoir moins, voire rien. Elles ne sont pas dues lorsque le remboursement fait suite à la vente du logement consécutive à un changement de lieu d'activité professionnelle, au décès ou à la cessation forcée d'activité de l'emprunteur ou de son conjoint. Sur simple demande, votre banque doit vous chiffrer ces frais, et cette estimation est gratuite pour les contrats signés depuis le 1er juillet 2016.

S'y ajoutent les frais de la nouvelle garantie (caution ou hypothèque), parfois ceux de la levée de l'ancienne, les frais de dossier ou d'avenant, et l'éventuelle évolution de l'assurance emprunteur. Cette dernière se renégocie d'ailleurs indépendamment du prêt : depuis la loi Lemoine, vous pouvez en changer à tout moment, à garanties équivalentes (voir assurance emprunteur). C'est parfois la première économie à aller chercher.

Regrouper plusieurs crédits

Le regroupement de crédits répond à une autre situation : plusieurs crédits en cours (prêt immobilier, crédit auto, crédit renouvelable, prêt personnel) dont les mensualités cumulées pèsent trop lourd dans le budget. L'opération les remplace par un prêt unique, avec une seule mensualité, généralement plus basse, et peut inclure une trésorerie pour un projet.

La contrepartie est presque toujours un allongement de la durée, et donc un coût total plus élevé. Un regroupement n'a de sens que s'il règle un vrai problème de budget, avec une nouvelle mensualité qui laisse un reste à vivre confortable. Selon la composition de l'opération, et notamment la part des crédits immobiliers ou l'existence d'une garantie sur le logement, le nouveau prêt relève des règles du crédit immobilier ou de celles du crédit à la consommation (articles L314-10 à L314-12 du Code de la consommation) : les documents remis et les délais ne sont pas les mêmes.

Ma démarche

Je pars de vos contrats et de vos tableaux d'amortissement : capital restant dû, taux, durée restante et conditions de remboursement anticipé de chaque crédit. Je compare ensuite, frais compris, ce que vous paierez jusqu'au bout dans chaque scénario, qu'il s'agisse de garder vos prêts tels quels, de renégocier, de faire racheter votre prêt ou de regrouper vos crédits. Vous voyez la mensualité, la durée et le coût total de chaque option.

Si l'opération n'est pas dans votre intérêt, je vous le dis. Il arrive que la meilleure décision soit de ne rien changer, ou de commencer par l'assurance.

Questions fréquentes