Assurance de prêt à deux : 50 % ou 100 % par tête ?

La quotité, en clair

L'assurance emprunteur prend en charge tout ou partie du remboursement en cas de décès, de perte totale et irréversible d'autonomie, d'invalidité ou d'incapacité de travail, selon les garanties souscrites. La banque peut l'exiger ; elle fixe alors dans la fiche personnalisée les garanties minimales et la hauteur à laquelle le prêt doit être assuré, à 100 % ou en partie.

Pour un couple, cette couverture se répartit entre les deux têtes. Chaque assuré a sa propre quotité : 50 % et 50 %, 70 % et 30 %, ou 100 % chacun. L'assureur intervient à hauteur de la quotité de la personne touchée, dans les conditions de son contrat (délais de carence, franchises, exclusions).

Exemple chiffré : un couple qui emprunte 300 000 €

Un couple emprunte 300 000 € sur 25 ans. Hypothèses : taux de 3,32 %, taux moyen des crédits nouveaux à l'habitat publié par la Banque de France pour août 2026, soit une mensualité de 1 473,07 € hors assurance ; assurance hypothétique de 0,30 % par an du capital assuré, pour chaque tête.

Quotité	Assurance par mois	Sur 25 ans	Si l'un des deux décède
50 % + 50 %	75 €	22 500 €	La moitié du capital restant est remboursée ; le survivant rembourse l'autre moitié
70 % + 30 %	75 €	22 500 €	70 % ou 30 % du capital restant est remboursé, selon la personne touchée
100 % + 100 %	150 €	45 000 €	Tout le capital restant est remboursé

Calculs réalisés le 28 octobre 2026 (mensualité à taux fixe, cotisation calculée sur le capital initial, montants arrondis). Le taux de 3,32 % est une moyenne nationale hors assurance, pas un taux proposé ; le tarif réel de l'assurance dépend de l'âge, de la santé, de la profession et des garanties.

Concrètement, après 10 ans de remboursement, il reste environ 208 600 € à rembourser. En 50/50, le décès de l'un entraîne le remboursement d'environ 104 300 € par l'assureur : le survivant garde l'autre moitié, soit une mensualité de l'ordre de 736 € hors assurance si la durée reste inchangée. En 100/100, le prêt est soldé. La différence de cotisation, 75 € par mois dans cet exemple, entre aussi dans le taux d'endettement de 35 %.

Le seuil de 200 000 € par assuré

Depuis le 1er juin 2022 (loi n° 2022-270, dite loi Lemoine), l'assureur ne peut demander aucune information sur l'état de santé ni aucun examen médical si deux conditions sont réunies : la part assurée sur l'encours cumulé des crédits immobiliers ne dépasse pas 200 000 € par assuré, et le prêt se termine avant le 60e anniversaire de l'assuré.

Le seuil se calcule personne par personne, sur la part assurée. Dans l'exemple : en 50/50, chacun est assuré pour 150 000 €, sous le seuil ; en 100/100, chacun est assuré pour 300 000 €, au-dessus. Si le prêt finit avant leurs 60 ans, le même couple n'a donc pas de questionnaire de santé en 50/50, mais doit en remplir un en 100/100. Pour une personne dont l'état de santé complique l'assurance, c'est un critère à peser, sans perdre de vue le niveau de protection recherché (voir aussi le guide refus de prêt, partie santé).

Comment choisir

• Revenus proches : le 50/50 est courant ; vérifiez que chacun pourrait assumer seul la moitié de la mensualité.
• Revenus très différents : une répartition plus forte sur le revenu principal (70/30, 80/20…) protège mieux le foyer à coût égal.
• Un seul revenu, ou des enfants à charge : une couverture plus élevée, jusqu'à 100 % par tête, évite au survivant de devoir revendre.
• Budget serré : la cotisation pèse dans les 35 % ; une délégation d'assurance, à garanties équivalentes, permet parfois de financer une quotité plus haute pour un coût comparable (voir l'assurance emprunteur).

Deux points à garder en tête. La quotité ne dit rien de la propriété du bien : elle peut différer des parts de chacun. Et une séparation ne met pas fin au prêt : les co-emprunteurs restent tenus du remboursement, quelle que soit leur quotité d'assurance.

Pour comparer les options sur votre projet, je peux étudier votre dossier, chiffrer plusieurs quotités et les présenter aux établissements partenaires dont les critères correspondent à votre profil.

Questions fréquentes

Sources : Légifrance, Code des assurances, article L113-2-1 (créé par la loi n° 2022-270 du 28 février 2022) ; Service-Public, contrat d'assurance emprunteur pour un crédit immobilier (fiche vérifiée le 20 mai 2025) et garantie co-emprunteur en cas de divorce ou de séparation (fiche vérifiée le 27 août 2025) ; Banque de France, crédits aux particuliers, août 2026 (mis en ligne le 6 octobre 2026). Sources consultées le 28 octobre 2026. Calculs de mensualité à taux fixe réalisés par Bartali Courtage.