Prêt immobilier en CDD, en intérim ou contractuel

Ce que disent les règles : pas de CDI obligatoire

Depuis 2022, les banques appliquent la norme du Haut Conseil de stabilité financière : un taux d'effort de 35 % au plus des revenus, assurance comprise, et une durée de 25 ans au plus (27 ans avec un différé, par exemple dans le neuf). Les banques peuvent déroger à ces critères pour 20 % au plus de leurs nouveaux crédits immobiliers de chaque trimestre. Aucun de ces critères ne porte sur le contrat de travail. Le calcul est détaillé dans le guide de la règle des 35 %.

Le Code de la consommation (article L313-16) ajoute une obligation pour la banque : elle n'accorde le crédit que si elle a pu vérifier que vous pourrez vraisemblablement le rembourser. Elle procède pour cela à une évaluation rigoureuse de votre solvabilité, à partir d'informations sur vos revenus et vos dépenses, contrôlées sur des documents vérifiables. C'est là que le type de contrat intervient : non comme un critère d'exclusion, mais comme un élément de la stabilité de vos revenus.

CDD, intérim, contractuel : trois situations différentes

Situation	Ce que la banque cherche à établir
CDD dans le privé	La continuité : renouvellements, durée totale dans le même métier ou le même secteur, perspectives de poursuite.
Intérim	Le niveau de revenus sur la durée : des missions régulières sur plusieurs années, quelles que soient les variations mensuelles.
Contractuel de la fonction publique	L'ancienneté et les renouvellements, qui rapprochent du contrat à durée indéterminée prévu par la loi.

L'intérim en CDI. Depuis la loi du 5 septembre 2018, une agence d'intérim peut conclure avec un salarié un contrat à durée indéterminée pour l'exécution de missions successives (article L1251-58-1 du Code du travail). Si c'est votre cas, votre contrat est un CDI : présentez-le comme tel, avec les lettres de mission.

Les contractuels de l'État. L'article L332-4 du Code général de la fonction publique, dans sa version en vigueur depuis le 1^er octobre 2026, prévoit qu'un contrat à durée déterminée dure au plus trois ans, renouvelable dans la limite de six ans. Un agent qui justifie de six ans de services publics dans la même catégorie hiérarchique, auprès du même employeur public, voit son contrat conclu pour une durée indéterminée. Les fonctions publiques territoriale et hospitalière ont leurs propres articles : vérifiez ceux qui vous concernent auprès de votre service des ressources humaines.

Exemple chiffré : un intérimaire aux revenus variables

Exemple hypothétique, calculé le 26 octobre 2026 : un intérimaire seul, sans autre crédit, a déclaré 30 000 € puis 33 600 € de revenus nets sur les deux dernières années, soit une moyenne de 2 650 € par mois. Hypothèses : taux de 3,32 % (taux moyen des crédits nouveaux à l'habitat publié par la Banque de France pour août 2026, toutes durées confondues) et assurance hypothétique de 0,30 % par an du capital.

• Sur la moyenne de 2 650 €, la mensualité possible est de 927,50 € (35 %) : environ 179 700 € sur 25 ans, ou 155 700 € sur 20 ans.
• Si la banque retient prudemment 2 500 € (hypothèse), la mensualité tombe à 875 € : environ 169 600 € sur 25 ans, ou 146 900 € sur 20 ans.

L'écart, d'environ 10 000 €, montre pourquoi la manière dont vos revenus sont lus compte autant que leur montant. Ces chiffres sont des ordres de grandeur : le taux, l'assurance et les revenus retenus dépendent de chaque dossier. Le guide combien emprunter selon son salaire détaille d'autres niveaux de revenus, et le simulateur permet de refaire le calcul.

Préparer son dossier sans CDI

• L'historique de vos revenus : avis d'imposition des deux ou trois dernières années, contrats successifs et bulletins de salaire, attestations des agences d'intérim.
• La continuité : un courrier de l'employeur sur un renouvellement prévu, une ancienneté dans le même secteur, un concours ou une titularisation à venir.
• L'épargne et l'apport : ils réduisent le montant emprunté et montrent votre capacité à mettre de côté malgré des revenus variables.
• Des comptes bien tenus : pas de découvert récurrent, des charges claires.

La liste complète des pièces est dans la checklist du dossier de prêt. Si vous êtes salarié d'une entreprise privée de 10 salariés et plus et que vous achetez votre première résidence principale, le prêt accession d'Action Logement peut compléter le financement, sous conditions. Si vous souhaitez un regard extérieur, je peux étudier votre dossier et l'orienter vers les établissements partenaires dont les critères correspondent à votre profil.

Questions fréquentes

Sources : HCSF, « Mesure relative à l'octroi de crédits immobiliers » ; Légifrance, Code de la consommation, articles L313-16 à L313-19 (évaluation de la solvabilité), Code du travail, article L1251-58-1 (CDI intérimaire) et Code général de la fonction publique, article L332-4 (version en vigueur au 1^er octobre 2026) ; Action Logement, « Prêt accession » ; Banque de France, crédits aux particuliers, août 2026 (publié le 6 octobre 2026). Sources consultées le 26 octobre 2026. Calculs de mensualité à taux fixe réalisés par Bartali Courtage.