TAEG : comment lire le coût total de votre crédit

Ce que le TAEG contient

TAEG signifie taux annuel effectif global. Le Code de la consommation (article L314-1) ajoute aux intérêts les frais, taxes, commissions et rémunérations de toute nature supportés par l'emprunteur, dès lors que le prêteur les connaît ou peut les déterminer à la date de l'offre et qu'ils conditionnent l'obtention du crédit. L'article R314-4 cite notamment :

• les frais de dossier ;
• les sommes dues aux intermédiaires ayant participé à l'octroi du prêt ;
• le coût des assurances et garanties obligatoires ;
• les frais d'ouverture et de tenue d'un compte et des moyens de paiement, lorsqu'ils sont imposés ;
• le coût de l'évaluation du bien.

Ce qu'il laisse de côté

L'article R314-5 exclut les frais liés à l'acquisition elle-même, comme les taxes et les frais d'acte notarié, ainsi que les frais dus lorsque l'emprunteur ne respecte pas ses obligations contractuelles. Une assurance que la banque n'exige pas n'entre pas non plus dans le calcul, puisque le texte vise les assurances obligatoires.

Autre limite relevée par Service-Public : pour un achat en vente en l'état futur d'achèvement, les intérêts intercalaires ne sont pas pris en compte. Si vous achetez sur plan, demandez-en une estimation à part (voir le financement d'un achat sur plan).

Du taux nominal au TAEG : un exemple pas à pas

Prenons un prêt de 200 000 € sur 25 ans au taux de 3,32 %, moyenne nationale des crédits nouveaux à l'habitat publiée par la Banque de France pour août 2026. L'assurance de 0,30 % par an du capital emprunté et les 2 500 € de frais (dossier et garantie) sont des hypothèses.

Calculs du 1er novembre 2026 : mensualité à taux fixe, TAEG estimé par la méthode actuarielle annuelle, frais payés au départ. Le taux de 3,32 % est une moyenne nationale, pas un taux proposé. Seul le TAEG inscrit dans l'offre de prêt fait foi.

Pour situer ce résultat, la Banque de France a relevé un taux effectif moyen de 4,05 % sur les prêts à taux fixe de 20 ans et plus au troisième trimestre 2026. Le taux d'usure, plafond applicable depuis le 1er octobre 2026 à ces mêmes prêts, est de 5,40 %.

Comparer deux offres : le TAEG corrige le taux affiché

Trois offres fictives, pour le même prêt de 200 000 € sur 25 ans et avec 2 500 € de frais :

Les taux et tarifs de ce tableau sont fictifs et servent uniquement à illustrer le calcul. Ce ne sont ni des offres ni des tarifs constatés. L'assurance réelle dépend de l'âge, de la santé et des garanties.

L'offre B affiche le taux le plus bas, mais son assurance la rend la plus chère. L'écart entre A et C tient uniquement à l'assurance : d'où l'intérêt de la comparer à garanties équivalentes (voir l'assurance emprunteur). Pour vous y aider, tout document remis avant l'offre et chiffrant l'assurance doit indiquer son taux annuel effectif (TAEA) et son coût en euros, par période de paiement, sur huit ans et sur toute la durée du prêt (article L313-8).

Quand le TAEG ne suffit plus : des durées différentes

Service-Public le précise : le TAEG compare le coût de plusieurs offres à condition que le montant soit le même. La durée pèse tout autant. Avec les hypothèses de l'offre A :

Même taux de 3,32 % retenu sur les trois durées pour isoler l'effet du calcul. En pratique, le taux varie souvent avec la durée : voir la règle des 35 % et de la durée.

Le TAEG le plus bas correspond ici au crédit qui coûte le plus cher en euros. La raison est mécanique : les 2 500 € de frais s'étalent sur plus d'années. Le TAEG reste utile, mais il ne répond pas à la question « combien vais-je payer au total ? ».

Quatre vérifications sur votre offre

• Mêmes bases. Vérifiez le montant, la durée et le type de taux avant de comparer des TAEG.
• Assurance. Assurez-vous que les garanties sont équivalentes d'une offre à l'autre et notez le TAEA.
• Conditions. Repérez ce qui conditionne le taux annoncé, comme une domiciliation ou un compte à ouvrir.
• Échéancier. L'offre doit comporter un tableau d'amortissement : c'est là que se lit le coût année après année.

Une fois l'offre reçue, vous disposez d'au moins 10 jours calendaires de réflexion, sans possibilité de les réduire (voir accord de principe et offre de prêt). Pour un projet concret, je peux étudier votre dossier et vous aider à lire les propositions des établissements partenaires dont les critères correspondent à votre profil.

Questions fréquentes

Sources, consultées le 1er novembre 2026 : Code de la consommation sur Légifrance, articles L314-1 à L314-5, R314-4 (une nouvelle rédaction issue du décret n° 2026-105 s'applique à compter du 20 novembre 2026 et conserve les postes cités ici), R314-5 et L313-8 ; Service-Public, « Je souhaite obtenir un crédit immobilier » (page vérifiée par Service-Public le 5 avril 2024) ; Banque de France, « Taux de l'usure » ; Banque de France, seuils applicables au 1er octobre 2026 ; Banque de France, crédits aux particuliers, août 2026 (publié le 6 octobre 2026).